Kiedy podpisujemy umowę z towarzystwem ubezpieczeniowym, warto dowiedzieć się więcej na temat tego, jak działa nasza polisa i jakie warunki przewidział w swoim regulaminie ubezpieczyciel, którego ofertą jesteśmy zainteresowani. Niestety, częstym powodem niewypłacenia świadczenia jest fakt, że okres karencji ubezpieczenia nie minął, a poszkodowany dowiaduje się o tym dopiero w wyniku przykrego zdarzenia. Co to jest karencja i co warto o niej wiedzieć?
Karencja w ubezpieczeniu to okres od czasu podpisania umowy do momentu, w którym rozpoczyna się pełna ochrona ubezpieczeniowa. Inaczej mówiąc: wraz z chwilą wykupienia polisy nie zyskujemy pełnej ochrony. Może być ograniczona lub możemy nie mieć jej wcale — wszystko zależy od konkretnego przypadku oraz regulaminu wybranej przez nas firmy ubezpieczeniowej. Dopiero po upłynięciu czasu ustalonego w umowie zyskujemy pełną ochronę i możemy liczyć na świadczenia, jeśli spotka nas zdarzenie, za które powinniśmy dostać odszkodowanie. Najczęściej z karencją możemy spotkać się, jeśli planujemy wykupić ubezpieczenie na życie, polisę zdrowotną lub majątkową.
Warto wiedzieć, że karencja to normalny zabieg stosowany przez towarzystwa ubezpieczeniowe, który ma na celu ochronę interesów firmy i ograniczenie oszustw ze strony klientów. Trzeba przyznać, że to rozwiązanie jest racjonalne — w przeciwnym wypadku osoby, które dowiadują się o chorobie, zagrożeniu majątku (np. w wyniku powodzi), ciąży czy konieczności leczenia szpitalnego, szybko wykupywałyby polisę, aby uzyskać świadczenia. Stosowanie karencji ma ograniczyć takie sytuacje, a jej istnienie powinno nam przypomnieć, że ubezpieczenie najlepiej wykupić zawczasu i nie czekać do ostatniej chwili.
Okres karencji może być różny
W zależności od wybranego ubezpieczyciela, a także typu świadczeń, okres karencji może się różnić. Jeśli zastanawiasz się, ile trwa okres karencji ubezpieczenia, sprawdź przykładowe dane, jednak pamiętaj, by przed podpisaniem umowy dowiedzieć się, jakie dokładnie terminy będą obowiązywały w Twoim przypadku. Takie informacje znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).
- Karencja w polisie na życie — to najczęściej spotykany typ karencji. Przed podjęciem decyzji sprawdź koniecznie, ile trwa karencja na poszczególne zdarzenia. Przykładowo, może ona obejmować pobyt w szpitalu, ciężkie choroby, leczenie chirurgiczne, a także śmierć ubezpieczonego lub członka najbliższej rodziny. Zwykle jest to okres 30 dni, 3 miesięcy lub 6 miesięcy, a nawet dwóch lat — np. w przypadku samobójstwa.
- Karencja przy wykupieniu polisy majątkowej — ubezpieczenia majątkowe dotyczą zwykle nieruchomości, np. domu lub mieszkania. Karencja najczęściej obejmuje szkody spowodowane żywiołami — np. powódź czy gradobicie.
- Karencja dla kobiet w ciąży — zwykle wynosi 6-9,5 miesiąca — dopiero po upłynięciu tego terminu ubezpieczona osoba może spodziewać się świadczeń z tytułu urodzenia dziecka. Zwykle ubezpieczyciel przewiduje odrębne przepisy w przypadku, gdy dziecko urodzi się martwe.
- Karencja — rolnictwo i uprawy rolne. Okres karencji dla rolników wynosi 14 dni na ubezpieczenia od suszy i powodzi. Ta nowelizacja została uchwalona 24 kwietnia 2015 r. Przed nowelizacją karencja dla rolnictwa wynosiła 30 dni.
- Karencja w ubezpieczeniach zbiorowych — ubezpieczenia zbiorowe są opłacalne i zwykle możemy liczyć na atrakcyjne warunki i niskie składki. Warto jednak pamiętać, że w ich przypadku również może obowiązywać karencja na poszczególne świadczenia (np. operacja chirurgiczna — karencja wynosi od 3 do 6 miesięcy).
- Karencja w ubezpieczeniach turystycznych — zachowajmy tu szczególną czujność. Zwykle o takim ubezpieczeniu turyści przypominają sobie na ostatnią chwilę i odbywają podróż, gdy karencja jeszcze obowiązuje. Zwykle karencja tego typu trwa kilka dni, jednak najczęściej to wystarczy, by ubezpieczenie okazało się zupełnie nieprzydatne dla osoby zainteresowanej.
Pamiętajmy, że nie wszystkie świadczenia, które oferuje towarzystwo ubezpieczeniowe, są objęte karencją. Zwykle nie dotyczy ona np. śmierci w niespodziewanym wypadku, czasem także ubezpieczenia mieszkania.
Czy okres karencji ubezpieczenia może być krótszy?
Czas trwania karencji może być krótszy, jeśli przedłużasz umowę z wybranym ubezpieczycielem lub zmieniasz towarzystwo ubezpieczeniowe, jednak nie jest to reguła — zawsze zapytaj o to przed podpisaniem umowy! Niekiedy można skrócić okres karencji przez dostarczenie szczegółowych badań medycznych lub dzięki wpłacaniu wyższej składki. Warto jednak zastanowić się, czy to opłacalne rozwiązanie.
Karencja działa na niekorzyść osoby ubezpieczonej tylko wówczas, gdy nie przemyślimy decyzji o wykupieniu ubezpieczenia z wyprzedzeniem i czekamy z podjęciem tej decyzji na ostatnią chwilę. Z tego powodu warto wcześniej zaplanować wykupienie polisy, która nas interesuje.
Karencja — wiesz już, co to jest. Czas się ubezpieczyć!
Okres karencji jest różny, w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego, na które się zdecydujesz, warto porównać oferty. CUK umożliwia wybranie dobrego ubezpieczyciela, a nasz zespół służy pomocą i doświadczeniem. Sprawdź nasze ubezpieczenia na życie lub skontaktuj się z konsultantami, klikając zakładkę kontakt.